- Модель «купи сейчас, заплати позже» обеспечивает мгновенное удовлетворение, способствуя привлечению молодых потребителей.
- POS-кредитование — альтернатива кредитным картам, в которой заинтересованы более половины миллениалов
и людей
, родившихся после 2000-х. - Популярность POS-кредитование основана на боязни и непонимании принципа работы кредитных карт: POS-кредиты преодолевают растерянностью потребителей, предлагая прозрачные условия кредитования.
- оценка кредитоспособности заемщика;
- недостоверность предоставления информации заемщиком;
- проблема фондирования активных операций;
- эффект масштаба.
- качество обслуживания клиентов;
- стоимость кредитования;
- навязывание дополнительных услуг;
- инфраструктурные проблемы;
- решение конфликтных ситуаций.
- Кузьмин, 2012
, с. 18. - Кузьмин, 2012
, с. 18—20. - Кузьмин, 2012
, с. 20. - Кузьмин, 2012
, с. 21. - Эволюция POS-кредитов: от гаджетов к загородным домам
. Банковское обозрение. Дата обращения: 14 августа 2022.
Архивировано
3 августа 2021 года.
- . Коммерсантъ. Дата обращения: 14 августа 2022.
Архивировано
14 августа 2022 года.
- Дополнительное чтение
Полная стоимость кредита (ПСК)
— платежи заёмщика
по кредитному договору, размеры и сроки уплаты которых известны на момент его заключения, в том числе с учётом платежей в пользу третьих лиц, определённых договором, если обязанность заёмщика по таким платежам вытекает из условий договора. Полная стоимость кредита вычисляется в годовых процентах.
До 12 июня 2008 года вместо термина «полная стоимость кредита» использовалось словосочетание «эффективная процентная ставка».
Для расчёта в электронных таблицах используется формула IRR (в русском Excel необходимо выбрать функцию ВСД). Особенностью формулы является ввод суммы которая выдана или будет выдана заёмщику со знаком минус. Также расчёт годовой, то есть необходимо умножить результат на 12 (месяцев) или считать по дням.
Расчёт полной стоимости кредита
Платежи, включаемые в ПСК
1. Платежи заёмщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе:
- по погашению суммы основного долга по кредиту;
- по уплате процентов по кредиту;
- сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора);
- комиссии за выдачу кредита;
- комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заёмщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора) [3]
; - комиссии за расчётное и операционное обслуживание;
- комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных
и расчётных (дебетовых)
карт (далее — банковские карты
).
2. Платежи заёмщика в пользу третьих лиц, если обязанность заёмщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица (например, страховые компании
, нотариальные конторы, нотариусы
). К указанным платежам относятся платежи по оценке передаваемого в залог имущества (например, квартиры), платежи по страхованию жизни
заёмщика, ответственности заёмщика, предмета залога
(например, квартиры, транспортного средства) и другие платежи.
Если условиями кредитного договора определено конкретное третье лицо, для расчёта ПСК используются тарифы
этого лица. Тарифы, используемые для расчёта полной стоимости кредита, могут не учитывать индивидуальных особенностей заёмщика (например, его возраст или стаж вождения) и предмета залога (например, производителя, модель или год выпуска транспортного средства). Если кредитная организация не учитывает такие особенности, заёмщик должен быть проинформирован об этом. В случае, если при расчёте ПСК платежи в пользу третьих лиц не могут быть однозначно определены на весь срок кредитования, в расчёт полной стоимости кредита включаются платежи в пользу третьих лиц за весь срок кредитования, исходя из тарифов, определённых на день расчёта ПСК.
В случае, если кредитным договором определены два третьих лица или более, расчёт ПСК может осуществляться с использованием тарифов любого из них с указанием информации о лице, тарифы которого были использованы для включения в расчёт полной стоимости кредита, а также информации о том, что в случае обращения заёмщика к услугам иного лица размер ПСК может отличаться от расчётного.
Платежи заёмщика по страхованию предмета залога включаются в расчёт ПСК в сумме, пропорциональной части стоимости товара (услуги), оплачиваемой за счёт кредита, а также соотношению срока кредитования и срока страхования, если срок кредитования меньше срока страхования.
Платежи, не включаемые в ПСК
1. Платежи заёмщика, обязанность осуществления которых заёмщиком вытекает не из кредитного договора, а из требований закона (например, при заключении договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств
).
2. Платежи, связанные с несоблюдением заёмщиком условий кредитного договора.
3. Предусмотренные кредитным договором платежи заёмщика по обслуживанию кредита, величина и(или) сроки уплаты которых зависят от решения заёмщика и(или) варианта его поведения, в том числе:
- неустойка
в виде штрафа
или пени
, в том числе за превышение лимита овердрафта
, установленного заёмщику;
По банковским картам
в расчёт ПСК не включаются:
- комиссии за осуществление операций в валюте, отличной от валюты счёта (валюты предоставленного кредита);
- комиссии за приостановление операций по банковской карте;
- комиссии за зачисление другими кредитными организациями денежных средств на банковскую карту.
В случае, если кредитный договор предполагает различные размеры платежей заёмщика по кредиту в зависимости от решения заёмщика, расчёт полной стоимости кредита производится исходя из максимально возможных суммы кредита (лимита овердрафта) и срока кредитования (срока действия банковской карты), равномерных платежей по кредитному договору (возврат основной суммы долга по кредиту, уплата процентов по кредиту и иные платежи, определённые условиями кредитного договора). В случае, если кредитным договором предусмотрен минимальный ежемесячный (регулярный) платёж, расчёт ПСК производится исходя из данного условия.
Нюанс при расчёте ПСК
Потенциальные процентные доходы заёмщика не являются расходами по кредиту в истинном смысле, но по существующей методике включаются в расчёт и приводят к увеличению размера ПСК.
В соответствии со статьёй 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» 353-ФЗ Полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется в процентах годовых по формуле:
ПСК = i x ЧБП x 100,
где ПСК — полная стоимость кредита в процентах годовых с точностью до третьего знака после запятой;
ЧБП — число базовых периодов в календарном году. Продолжительность календарного года признаётся равной трёмстам шестидесяти пяти дням;
i — процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме.
Процентная ставка базового периода определяется как наименьшее положительное решение уравнения:
где —
сумма k-го денежного потока (платежа) по договору потребительского кредита (займа). Разнонаправленные денежные потоки (платежи) (приток и отток денежных средств) включаются в расчёт с противоположными математическими знаками — предоставление заёмщику кредита на дату его выдачи включается в расчёт со знаком «минус», возврат заёмщиком кредита, уплата процентов по кредиту включаются в расчёт со знаком «плюс»;
– количество полных базовых периодов с момента выдачи кредита до даты k-го денежного потока (платежа);
– срок, выраженный в долях базового периода, с момента завершения
-го базового периода до даты k-го денежного потока;
m — количество денежных потоков (платежей);
i — процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме.
Для расчёта ПСК аннуитетного кредита 100000 рублей с ежемесячным погашением 8884,88 руб. на 12 месяцев определим значения:
m=13 (первый платёж −100000 и 12 платежей по 8884,88)
ПСК = 0,01 x 12 x 100 = 12 % годовых
- Письмо ДБР Банка России от 05.09.2014 № 41-2-2-6/1615
. Дата обращения: 18 февраля 2018.
Архивировано
19 февраля 2018 года.
- Евгения Носкова
. Ссуды рассчитают по-новому. Уточнена формула полной стоимости кредита
, Российская газета (15 июля 2014). Архивировано
19 августа 2014 года.
Дата обращения: 16 августа 2014.
- Постановлением Президиума ВАС РФ ВАС-8274/2009 от 17.11.2009 взимание платы за открытие и ведение ссудного счёта признано незаконным
- «Сбербанк России» – Полная стоимость кредита
. Дата обращения: 14 марта 2013.
Архивировано
8 марта 2013 года.
- Федеральный закон Российской Федерации от 21 июля 2014 г. N 229-ФЗ «О внесении изменений в статью 6 Федерального закона „О потребительском кредите (займе)“»
, “РГ” – Федеральный выпуск №6435 (23 июля 2014). Архивировано
19 августа 2014 года.
Дата обращения: 16 августа 2014.
POS-терминал
(от англ.
Point Of Sale
— точка продажи
и от англ.
— окончание
) — это электронное программно-техническое устройство для приёма к оплате платёжных карт. Оно может принимать карты с чипом, магнитной полосой и бесконтактные карты, а также другие устройства, имеющие бесконтактное сопряжение. Также под POS-терминалом часто подразумевают весь программно-аппаратный комплекс, который установлен на рабочем месте кассира.
POS-терминал (в отличие от POS-системы) регистрируется как единый программно-аппаратный комплекс с уникальным названием (монитор, системный блок, дисплей покупателя, клавиатура, считыватель карт
, печатающее устройство, фискальная часть, программное обеспечение) в Государственном реестре контрольно-кассовых машин
соответствующим государственным органом. При этом любые аппаратно-программные
видоизменения этого комплекса, подробно описанного в Реестре контрольно-кассовых машин, запрещены.
POS-терминал
— аппаратно-программный комплекс, позволяющий осуществлять торговые операции, как это делает обычный кассовый аппарат. Помимо учёта продаж, POS-терминал может накапливать и другие данные для их последующего анализа. P OS-терминал имеет интерфейс взаимодействия с пользователем для облегчения поиска нужного товара и получения его характеристик — цены, сроков годности, аннотации и т. д.; формирования фискальных чеков; подсчёта сдачи; выполнения различных отчётов.
- How the Top 3 Card Machine Manufacturers are Redefining the Payment Industry
. ExpertSure. Дата обращения: 29 декабря 2017.
Архивировано
31 декабря 2017 года.
- ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН от 03.06.2009 N 103-ФЗ «О ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ПО ПРИЕМУ ПЛАТЕЖЕЙ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ, ОСУЩЕСТВЛЯЕМОЙ ПЛАТЕЖНЫМИ АГЕНТАМИ» (принят ГД ФС РФ 22.05.2009)
. Дата обращения: 16 августа 2021.
Архивировано
27 марта 2022 года.
- Валерий Кодачигов
. Терминалы недоступны // Ведомости, 05.04.2010, 59 (2577) - Россия: в 2012 г. оборот рынка платёжных терминалов составил 915 млрд руб.
Архивная копия
от 29 марта 2015 на Wayback Machine
Новость от 22.02.2013 (Дата обращения: 23 февраля 2013)
- Оборот рынка платёжных терминалов к 2018 году снизится до 28%
Архивная копия
от 22 октября 2014 на Wayback Machine
. Новость от 15.11.2013 г.
Что такое ПОС-кредитование? Что такое POS-кредитование?
POS имеет следующую расшифровку Point Of Sale – то есть точка продажи
Пос-кредитование — это направление розничного бизнеса банка, предусматривающее выдачу кредита на товары непосредственно в торговой точке, где покупатель находит нужный ему товар – достаточно дорогостоящий. Обычно это бытовая, компьютерная техника, мебель и так далее.
Этот бизнес для банка высокодоходный, но при этом и высокорискованный.
Обычно эти кредиты отличаются высокими процентными ставками — больше 25-30%, зато решение принимается очень быстро – за полчаса-час.
Клиенту надо внимательно читать договор и следить, не вписаны ли дополнительные услуги – страхование, которое может увеличить общие платежи почти в полтора раза.
Например, клиент при оформлении кредита не обращает внимания на содержащийся в договоре пункт, а там указывается, что банк вправе выпустить клиенту кредитку.
Среди банков, работающих на рынке ПОС-кредитования – «Русский Стандарт», Альфа-Банк, ОТП Банк, ХКФ Банк, Русфинанс Банк.
Иногда люди думают, что легко после покупки отказаться от исполнения договора, расторгнуть его, однако это непросто – придется заплатить все, что начислит банк.
В магазинах и гипермаркетах вы наверняка встречали сотрудников, которые предлагают оформить заём на нужный товар прямо на месте. Услуга называется POS-кредитованием. Разбираемся, что это такое, какие есть плюсы и недостатки и что выгоднее: брать заём в магазине или оформить кредит наличными
напрямую в банке.
Что такое POS
Аббревиатура POS расшифровывается как point of sale, что в переводе с английского означает «торговая точка».
POS-кредит — это разновидность экспресс-займа, который можно получить без визита в банк, прямо в торговой точке: магазине, гипермаркете, салоне продаж. Кроме офлайн-точек, услуга доступна и онлайн, в интернет-магазинах и на маркетплейсах.
ПОС-кредитование применимо практически ко всем видам продукции. Самые популярные категории товаров, на которые можно оформить ссуду, — смартфоны, компьютеры, электроника, бытовая техника, ювелирные украшения, мебель, стройматериалы, дизайнерская одежда, обувь, сумки.
Предоставлением финансирования занимается кредитная организация, партнёр магазина: банк или МФО. Как правило, банки сотрудничают с крупным и средним бизнесом, поэтому услуга более распространена среди сетевых ретейлеров, а в небольших магазинах встречается редко.
В схеме участвует три стороны:
финансовая организация (банк или МФО);
Выгода магазина в том, что доступные условия покупки привлекают больше покупателей. Продажи растут, в том числе и дорогих товаров, которые бывает сложно реализовать из-за высокой цены.
Выгодно ли ПОС-кредитование для покупателя — вопрос открытый. Чтобы на него ответить, нужно рассматривать каждый случай отдельно, отправлять заявки
в банки и сравнивать условия. Ниже мы разберём плюсы и минусы услуги, но в целом данный вид займа подходит клиентам, которые хотят приобрести товар здесь и сейчас, не откладывая покупку на потом. Они готовы переплатить, чтобы получить желаемое как можно быстрее.
